+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Процентная ставка указана с учетом капитализации процентов

Содержание

Капитализация процентов на счете по вкладу

Процентная ставка указана с учетом капитализации процентов

Одним из способов получения дополнительного дохода для физических лиц является размещение свободных денежных средств на депозитных счетах в банках. Доход образовывается за счет начисляемых процентов, а максимизация прибыли заключается в процедуре капитализации процентов на счете.

Что такое капитализация процентов?

Под термином «капитализация процентов» подразумевается начисления процентов по действующим договорам вклада не только на сумму собственных денежных средств клиента, но и на начисленные за прошлые периоды проценты. То есть при ежемесячном начислении процентов каждый следующий период сумма дополнительного дохода увеличивается.

Налогообложение: согласно действующему законодательству прибыль, полученная физическими лицами в виде процентов от размещения собственных средств в банке не подлежит налогообложению в установленных пределах:

  • депозиты в рублях: процентная ставка не должна превышать ставку рефинансирования ЦБ РФ, действующую в периоде, за который будут начисляться данные проценты, более чем на 5 процентных пунктов;
  • депозиты в иностранной валюте: процентная ставка не должна превышать 9% годовых.

Ставка рефинансирования ЦБ РФ в 2021 году установлена в размере 7,25 % (в период с 23 марта по 29 апреля).

Отличия от капитализации вкладов

Капитализация – суммирование начисляемых по вкладу процентов за определенный период с суммой собственных денежных средств физического лица, размещенной на банковском депозите.

Банки предлагают два варианты капитализации для депозитов физических лиц: капитализация процентов и капитализация вклада.

Основное отличие между данными видами банковских продуктов заключается в том, что при процедуре капитализации вклада проценты начисляются на сумму первоначально внесенных денежных средств по окончанию срока действия договора депозитного счета или сразу выплачиваются клиенту.

При капитализации процентов начисление процентов осуществляется ежемесячно на первоначально внесенные финансовые активы и начисленные за прошлые периоды проценты.

Капитализация вклада выгодна при пролонгации договора, так как на окончание срока действия договора на счете будут числиться собственные деньги и начисленные проценты, а капитализация осуществится на общую сумму.

Периодичность начисления процентов

Проценты по банковским депозитам должны выплачиваться клиенту по его требованию ежеквартально обособленно от суммы самого депозита, а невостребованные начисленные проценты автоматически увеличивают сумму вклада (ст.839 ГК РФ). Однако, договорами может быть предусмотрен иной порядок: в зависимости от выбранного банковского продукта проценты выплачиваются каждый месяц, квартал, полугодие или по окончанию срока действия соглашения.

Как начисляются проценты.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ дополнительный доход в виде процентов по договорам банковского вклада начинает начисляться со следующего дня после размещения денежных средств на депозитном счете и до дня возврата финансовых активов клиенту. Если списание средств осуществляется до окончания срока действия договора, то начисление процентов осуществляется до дня списания включительно.

При начислении процентов без учета капитализации сумма предполагаемого дохода вычисляется по формуле:

Sp – размер получаемой от размещения средств дополнительной прибыли

P – вложенные личные денежные средства клиента

I – годовая процентная ставка в зависимости от типа вклада

t – количество календарных дней, за которые будут начисляться проценты

K – количество дней в году.

Если, например, внести 15000 рублей на 5 месяцев под 10%, то доход клиента составит: 15000 * 150 * 0,10 / 365 = 616 рублей 44 копейки.

Как считать «сложные проценты». При капитализации процентов по вкладу каждый следующий месяц проценты начисляются не только на основные личные средства клиента, но и на процент, начисленный в прошлых периодах. Формула для расчета «сложных» процентов выглядит следующим образом:

Sp – размер получаемой от размещения средств дополнительной прибыли

P – вложенные личные денежные средства клиента

I – годовая процентная ставка в зависимости от типа вклада

j – количество календарных дней в том периоде, за который будет осуществляться капитализация процентов

K – количество дней в году

n – число совершенных операций по капитализации процентов за весь срок действия банковского договора.

Практический пример. Клиент заключил с банком договор на размещение денежных средств в размере 15000 рублей на депозите на 5 месяцев под 10% годовых.

По договору автоматически осуществляется капитализация процентов, которые начисляются ежемесячно.

В этом случае число совершенных операций по капитализации процентов за весь срок действия банковского договора составит 5 раз, а количество календарных дней в том периоде, за который будет осуществляться капитализация процентов составит 30.

Как правило, более точный результат достигается за счет подсчета капитализации по формуле простых процентов, так как в формуле сложных процентов не учитывается количество дней в месяце.

МесяцPItSp
1150001031127,40
215127,401028116,05
315243,451031129,46 1
415372,911030126,35
515499,261031131,64
630,90

Вклады с капитализацией процентов на счете по вкладу

Так как капитализация процентов на счете – выгодный способ максимизировать доход от вложения финансов, многие крупные банки предлагают именно такие программы размещения депозитов.

В Сбербанке: на данный момент на все продукты Сбербанка для депозитов физических лиц предусмотрена возможность ежемесячной капитализации процентов на счете.

Наиболее высокая процентная ставка достигается при больших суммах и без возможности снятия средств и пополнения счета (так, например, максимальная процентная ставка по вкладу Сохраняй – до 5,5% годовых).

Минимальная ставка устанавливается на сберегательных счетах с возможностью распоряжения финансами в любое удобное время

Примечание! Также дополнительно разработаны специальные продукты Сбербанк премьер: при открытии депозита на сумму от 1 млн. рублей максимальная процентная ставка – 5,91% годовых. Также предусмотрены специальные условия для пенсионеров и социальные вклады.

В ВТБ-24: градация процентных ставок по вкладам ВТБ-24 также зависит от возможности досрочного снятия средств в личных целях.

Максимальная процентная ставка по вкладам: до 6,69% годовых без возможности пополнения и снятия (так, например, максимальная ставка по депозиту с возможностью распоряжаться финансами – 3,82%).

Капитализация процентов на вкладе осуществляется автоматически при выборе способа начисления процентов на депозитный счет.

В других банках: в некоторых иных банках предложения по вкладам выгоднее, но имеются определенные ограничения.

Так, например, большинство вкладов ГазпромБанк открываются с начислением процентов в конце срока без капитализации (в данном случае максимизация прибыли только при пролонгации).

Альфабанк предлагает различные варианты вкладов, но при досрочном расторжении снижен расчет процентов: 0,005% годовых.

Во всех коммерческих кредитных компаниях для получения наиболее высокого процента необходимо разместить большую сумму и на длительный срок без возможности управлять финансами.

Как выбрать вклад

  1. При выборе программы депозита изначально необходимо определить цели вложения и потребность в них. Если вкладчику нужно постоянно распоряжаться денежными средствами, начисленными на депозитном счете, то вклад с капитализацией процентов не принесет большого дохода, так как прибыль будет формироваться только из основной части вложенных средств.

    Если у физического лица достаточно свободных денежных средств, которые он готов разместить на длительный срок, то вклады с капитализацией процентов – оптимальная программа получения дополнительного дохода.

  2. Процентные ставки: чем выше сумма вклада и длительнее срок, тем выше процентная ставка, предоставляемая вкладчику.

    Максимальные ставки, как правило, предлагаются для депозитов с начислением процентов в конце срока. В данном случае максимальный доход будет получен при пролонгации договора.

  3. Безопасность: при выборе кредитного учреждения необходимо ознакомится с репутацией банка, а также наличием страхования средств Например, ПАО Сбербанк включен в реестр банков в Агентстве по страхованию вкладов. Предельный размер возмещения по каждому отдельно открытому вкладу – 1,4 млн. рублей.

В каких случаях это невыгодно?

При размещении средств на депозите с возможностью пользоваться ими гораздо выгоднее открытие вклада без капитализации с начислением процентов в конце срока – процентные ставки по таким программам более высоки.

Плюсы и минусы вкладов с капитализацией процентов

Как любой банковский продукт депозиты с капитализацией процентов имеют определенные преимущества и недостатки.

Плюсы:

  • Получение дополнительного дохода за счет начисления процентов на уже начисленные в прошлые периоды проценты;
  • Высокие процентные ставки при размещение большой суммы денежных средств на длительный срок.

Минусы:

  • Для получения максимального дохода следует выбирать вклад без возможности управления финансами;
  • При досрочном расторжении договора проценты по вкладам рассчитываются без учета капитализации.

Источник: https://www.Sravni.ru/vklady/info/capitalizacia-procentov-na-schete-po-vklady/

Что такое капитализация вклада: процентов на счете — что это значит, основные виды, что выгоднее

Процентная ставка указана с учетом капитализации процентов

Капитализация является действенным финансовым инструментом, позволяющим повысить сумму вложенных средств. Ответственный подход со стороны вкладчика к выбору кредитной организации, условиям размещения денег на счетах позволит оценить эффективность периодического присоединения процентов к основной сумме еще на этапе планирования открытия депозита.

Что нужно знать о капитализации процентов?

Вопрос, что значит капитализация процентов, интересует многих.

Данное понятие отражает процесс их начисления на сумму ранее присоединенных к средствам вкладчика процентов по установленной кредитной организацией ставке. Для каждого банковского продукта со сложным начислением процентов свойственен свой период капитализации, прописанный в заключенном между банком и вкладчиком соглашении.

Капитализация осуществляется следующими способами:

  • ежедневно (по окончании операционного дня);
  • ежемесячно (причисление процентов к основной сумме осуществляется по истечении последнего календарного дня месяца);
  • ежеквартально;
  • ежегодно.

Большинство банков предлагают своим клиентам банковские продукты с капитализацией процентов, для которых свойственен более низкий уровень процентной ставки в сравнении с вкладами с простым начислением процентов. Возможность осуществления приходных операций на такие счета позволяет повысить общий доход вкладчика.

Существует формула для расчета конечной суммы средств на депозитном счете с учетом капитализированных процентов. Она имеет следующий вид:

SUM = P•(1+S/T)™, где

  1. SUM — общая сумма полученных средств по окончании действия договора.
  2. P — сумма первоначального взноса на депозит.
  3. S — годовая процентная ставка.
  4. T — количество периодов начисления.
  5. M — длительность нахождения средств на депозите (количество лет).

Отличия от капитализации вкладов (депозита) простым языком

Что такое капитализация вклада, желательно знать каждому вкладчику. Ответить на этот вопрос можно, изучив особенности причисления процентов к общей сумме средств на счете.

Данный процесс подразумевает однократное присоединение начисленных процентов к сумме внесенных на депозит денежных средств. Размер прибыли вкладчика зависит от действующей процентной ставки, срока и величины первоначального вложения.

В случае автоматической пролонгации договора последующее начисление производится с учетом ранее присоединенных к основной сумме процентов.

Капитализация процентов на счете по вкладу осуществляется многократно в течение срока действия договора. Количество периодов, по истечении которых происходит начисление, указано в соглашении. Чем их больше, тем выше уровень доходности депозита.

Периодичность начисления процентов: ежемесячная капитализация по депозиту, ежедневная

Капитализация вклада — это что такое, знают не все. Данный процесс имеет несколько вариантов осуществления. Каждая кредитная организация самостоятельно устанавливает условия взаимодействия с клиентами по вкладным банковским продуктам.

В соглашении об открытии депозитного счета физического лица обязательно должна присутствовать информация о периодичности осуществления капитализации вклада, что позволит клиенту получить четкое представление о данном процессе.

К периодам капитализации относятся следующие:

  1. Ежегодное присоединение процентов к счету по вкладу. В данном случае количество осуществленных капитализаций определяется сроком, на который заключен договор вклада (для продукта со сроком действия 1 год причисление процентов происходит однократно). Для расчета суммы начисленных средств используется формула: SUM = P•(1+S)*, где S — сумма средств на счете в конце срока; P — первоначальные вложения; S — годовая процентная ставка; * — период действия договора.
  2. Ежеквартальное причисление осуществляется однократно в течение 3 месяцев. Начисление в данном случае может производиться ежемесячно, но начисленная сумма остается «висеть» на счете по учету процентов. В данном случае для расчета используется формула: SUM = P*(1+S/4)*, где * — срок действия договора (в кварталах).
  3. Ежемесячное присоединение — проценты начисляются и переносятся на вкладной счет клиента в последний календарный день текущего месяца. Для расчета используется формула: SUM = P•(1+S/12)*, где * означает срок действия договора в месяцах.
  4. Ежедневное присоединение (причисление процентов осуществляется по закрытии каждого операционного дня). Для расчета в данном случае используется формула: Su = Р•(1+s/m)*, где m — количество дней в текущем году; * — срок действия соглашения (в днях).

При сумме первоначального взноса, равной 100000 руб., ставке 9% годовых величина средств по окончании срока действия вклада составит:

  • при ежемесячной капитализации (срок вклада 1 год) — 109381 руб.;
  • при ежеквартальной капитализации — 109308 руб.;
  • при ежедневном причислении — 109416 руб.

Вклады с капитализацией процентов на счете

Вкладчики часто интересуются, что такое капитализация процентов. Ответить на данный вопрос можно, проанализировав особенности этого процесса на примере различных банковских продуктов.

Популярностью среди клиентов пользуются следующие предложения:

  1. Вклад «Честная ставка» Промсвязьбанка. Он имеет следующие условия:
  • осуществление взносов в в рублях РФ;
  • ставка от 4% до 5% в зависимости от суммы;
  • применение пониженных ставок на сумму свыше 5 млн.руб.;
  • ежемесячная капитализация процентов по вкладу;
  • возможность пополнения счета и осуществления расходных операций;
  • возможность управления счетом посредством мобильного приложения.

2. Вклад «Моя копилка» ФК Открытие. Данный банковский продукт имеет условия:

  • бессрочность депозита;
  • возможность осуществления приходных операций;
  • ежемесячная капитализация и выплата процентов;
  • возможность осуществления частичного расхода;
  • возможность хранения денежных средств в одной из 3-х валют на выбор клиента (доллар, евро, рубль);
  • досрочное расторжение договора на льготных условиях;
  • процентная ставка по счету в рублях от 10000 руб. — 5% (до 10000 руб. — 0.1) в долларах — 0,5% годовых, в евро — 0,01% годовых.

Порядок начисления по данному банковскому продукту имеет следующие особенности:

  • при наличии нулевого остатка по счету на момент начисления процентов последнее осуществляется на величину среднемесячного остатка (сумма остатков по всем дням расчетного периода, деленная на их количество);
  • при наличии средств на счете на момент начисления последнее осуществляется на минимальную сумму, находящуюся на вкладе на начало дня (в течение расчетного месяца).

3.Вклад «Доходный» Россельхозбанка имеет следующие условия:

  • срок — от 30 дней до 1460 дней;
  • размер процентной ставки по вкладу в рублях — от 4% до 6% годовых (в зависимости от срока и суммы вклада); в долларах — от 0,01% до 0,4%, в евро — 0,01%.
  • возможность открытия в пользу третьего лица;
  • минимальный размер первоначального взноса — 3000 руб.(30 евро, 30 долларов);
  • капитализация и выплата процентов (ежемесячная либо по окончании срока вклада — на усмотрение клиента);
  • отсутствие возможности пополнения счета и осуществления расходных операций;
  • выплата процентов по ставке вклада «До востребования» при досрочном расторжении договора;
  • возможность пролонгации на условиях, действующих на момент ее осуществления.

4. Вклад Россельхозбанка «Накопительный счет». Имеет следующие условия:

  • возможность открытия вклада только на имя клиента;
  • ежедневное начисление процентов;
  • ежемесячная капитализация;
  • возможность осуществления вложения в нескольких валютах (рубль — от 0,01% до 5%, доллар — от 0,01% до 1% в зависимости от суммы вклада);
  • возможность пополнения и осуществления снятия средств

5. Вклад » Время роста» ВТБ. Данный банковский продукт имеет следующие условия:

  • срок действия 6 или 12 месяцев;
  • минимальная сумма первоначального взноса — 30000 руб.;
  • отсутствие возможности пополнения счета;
  • осуществление расходных операций не предполагается;
  • возможность выбора периодичности получения процентов;
  • ежемесячная капитализация (по усмотрению клиента);
  • ставка по вкладу от 5,54% до 5,70% (в зависимости от срока и способа оформления).

Как выбрать вклад, что выгоднее

При выборе банковского продукта с целью осуществления вложения денежных средств с последующим получением прибыли необходимо руководствоваться определенными критериями.

Что учитывают при выборе условий вклада:

1. организации. Получить данную информацию можно путем анализа отзывов о банковской организации. Необходимо понять, каковы особенности ее финансовой деятельности. Рекомендуется изучить значения показателей прибыли, ликвидности, рентабельности кредитной организации, представленных на специальном интернет-ресурсе Банки ру.

Для обеспечения сохранности собственных средств, в случае потери кредитной организацией платежеспособности, необходимо изучить информацию об ее участии в государственной программе страхования вкладов. В дальнейшем это послужит гарантией выплаты клиенту страховой суммы в размере до 1,4 млн. руб.

2.Величина процентной ставки. Данный показатель находится в пропорциональной зависимости от величины первоначального взноса и срока действия договора вклада.

Большинство банков поднимают ставки на свои продукты с увеличением размера вносимой на депозит суммы. Исключение составляют вклады ПАО Россельхозбанк, где ставка в основном регулируется сроком вклада.

С увеличением сроков размещения средств на счетах снижается выплачиваемый банком процент за пользование клиентскими деньгами.

Для получения более точной информации о доходности по депозиту финансовые аналитики рекомендуют высчитывать размер эффективной ставки. Для этого существует следующая формула:

S = (1+(p/100)/12)*-1,

где, S — эффективная ставка, p — установленная ставка по вкладу, n — количество периодов капитализации за год, * — частное количества периодов капитализации и срока вклада.

3. Возможность пополнения счета. Данный параметр позволяет повысить доходность депозитного счета. Регулярное пополнение вклада увеличивает остаток, на который происходит начисление процентов, что существенно влияет на размер последних.

4. Планируемый срок размещения денежных средств.

Наибольшую доходность приносит размещение средств на долгосрочном вкладе. При существовании вероятности того, что деньги понадобятся в ближайшей перспективе, рекомендуется воспользоваться депозитными счетами со сроком 1, 3 или 6 месяцев. Т.к. при досрочном расторжении договора происходит пересчет процентов по более низкой ставке (у большинства банков по ставке «До востребования»). 

5. Порядок начисления и выплаты процентов. Фактором, существенно повышающим доходность по вкладу, является процентная капитализация. Чем выше ее периодичность, тем быстрее растет база для последующих начислений.

Максимальной эффективностью, с точки зрения прибыльности для клиента, обладает ежедневная капитализация. Но продукты с данным видом причисления обладают рядом других ограничений (отсутствие пополнения, низкая ставка и т.

д.).

Процесс начисления процентов не всегда совпадает по срокам с их присоединением к сумме вклада. Так, еженедельно начисляемые средства могут причислиться к основной сумме лишь в конце месяца. Эти условия необходимо тщательно изучить при подписании договора вклада.

Кредитные организации предусматривают также выплату доходов на отдельный счет или пластиковую карту. В этом случае клиент вправе самостоятельно распоряжаться средствами (снять их либо произвести пополнение вкладного счета).

6. Возможность снятия средств. Данный параметр способствует снижению прибыли клиента. Но при существовании даже незначительной вероятности возникновения потребности в деньгах рекомендуется выбирать продукт с частичным выводом средств со счета.

В каких случаях это невыгодно

Существуют ситуации, когда открытие счета без капитализации процентов принесет вкладчику гораздо большую прибыль.

К таковым относятся следующие:

  1. Открытие краткосрочных вкладов. Многие банки предлагают более высокие процентные ставки по вкладам, лишенным капитализации. В данном случае даже ежедневное причисление процентов не позволит достичь того уровня доходности, который может обеспечить краткосрочное вложение под высокую ставку.
  2. Необходимость частичного вывода. В данном случае выдача клиенту средств с депозита уменьшает базу для дальнейшего начисления процентов, сокращая потенциальный доход. 
  3. Размещение небольшой суммы средств. В этой ситуации рекомендуется рассматривать предложения с более высокими ставками, т.к. регулярное присоединение к сумме вклада небольших процентов не сможет существенно скорректировать размер прибыли.
  4. При отсутствии возможности пополнения. По пополняемым депозитам процент всегда выше, т.к. клиент может регулярно увеличивать остаток по счету, на который происходит начисление.

Плюсы и минусы вкладов в банке

К основным достоинствам банковских вкладов относятся: 

  1. Простота процедуры открытия депозита. Необходимо посетить ближайшее отделение выбранного банка ( при себе иметь паспорт).
  2. Получение стабильного пассивного дохода.
  3. Возможность выбора условий осуществляемого вложения средств. Клиент самостоятельно определяется с подходящим для него размером ставки и сроком вклада, необходимостью пополнения счета и осуществления расходных операций.
  4. Владение информацией о сумме потенциального дохода, полученной на этапе подписания соглашения.
  5. Страхование средств вкладчика на сумму до 1,4 млн. руб.
  6. Отсутствие налогов на полученную прибыль. Размер ставки, увеличенный на 5 пунктов, не должен превышать действующую ставку рефинансирования. В противном случае осуществляется налогообложение разницы по ставке 35%.

К недостаткам размещения средств на вкладных счетах относятся следующие: 

  1. Низкий уровень прибыльности, не всегда перекрывающий инфляцию.
  2. Пересчет процентов (по минимальной ставке) при досрочном расторжении соглашения между вкладчиком и кредитной организацией.
  3. Риск частичной потери собственных средств в случае банкротства банка (если на счетах размещено свыше 1,4 млн.руб.).
  4. Возможность наличия комиссии за осуществление операций по счету.

Размещение собственных средств на депозите ограничивает возможности их использования для удовлетворения текущих нужд.

Источник: https://strategy4you.ru/vklad/chto-takoe-kapitalizaciya-vklada.html

Как рассчитать ставку по вкладу с учетом капитализации процентов

Процентная ставка указана с учетом капитализации процентов

Капитализация процентов – это периодическое (ежемесячные, ежеквартальные, полугодовые) выплаты процентов по вашему вкладу. И тут все не так просто, это сложные проценты, а формул для расчета множество. Каждый банк по своему рассчитывает капитализацию процентов, так что если вы хотите в этом детально разобраться, то уточняйте по какой формуле банк выводит капитализацию по вашему вкладу.

Капитализация вклада — что это?

Капитализация вклада – это добавление начисленных процентов к сумме вклада.

В результате этого в последующие периоды происходит начисление процентов и на вклад и на эти проценты, и вклад растёт быстрее. Этот процесс еще называют капитализацией процентов.

Термин «сложный процент по вкладу» означает тоже самое — начисление процентов на проценты и рост вклада с большей скоростью. Многие банки предлагают депозиты с капитализацией вклада (=процентов).

Капитализация процентов может быть полугодовой (редко), ежеквартальной, ежемесячной (наиболее часто).

Есть один тонкий момент: банки обязаны начислять проценты по вкладу каждый день, и расчет процентов по вкладу делается с точностью до дня.

Но капитализация вклада (то есть добавление процентов к основной сумме вклада, на которую потом снова начисляются проценты) происходит в зависимости от того, что прописано в вашем договоре с банком. Выбирая вид вклада, обращайте внимание на слово «капитализация». Чем чаще происходит капитализация вклада, тем быстрее он будет расти.

Ежедневную капитализацию российские банки не предлагают, самый выгодный при прочих равных условиях вариант — это договор банковского вклада с ежемесячной капитализацией.

Математически капитализация процентов может быть и ежеминутной, ежесекундной.

Формулы финансовой математики позволяют рассчитать сумму дохода и при непрерывной капитализации. Тогда вы узнаете предельную сумму дохода, которую можно получить при заданной процентной ставке.

Кроме того, я приведу формулу, по которой можно рассчитать эффективную процентную ставку по вкладу. Она понадобится, чтобы сравнить предложения разных банков между собой.

А заодно, зная эту формулу, можно будет проверить и разобраться в тех процентных ставках, которые приводят банки в описаниях предложения по вкладам на своих сайтах.

Перечисление процентов

Капитализация процентов по вкладам представляет собой ежемесячное или ежеквартальное причисление процентов на банковский счёт.

Таким образом, в следующем периоде проценты будут начисляться уже на большую сумму, что увеличит итоговую прибыль.

Другими словами, капитализация процентов – это процесс, при котором доход по вкладу начисляется частями на протяжении времени хранения денег в банке.

Для примера можно рассмотреть доход от вклада в 100 тыс. рублей под 11% годовых на 1 год с ежемесячной капитализацией процентов и без неё:

  1. В первом случае прибыль составит 11 585,15 рублей. Так за первый месяц размещения депозита вы можете получить 934,25 рубля, которые будут причислены к основной сумме вклада, и за второй месяц расчет процентов будет производиться уже исходя из итоговой суммы и так далее.
  2. Во втором случае доход клиента составит 11 042,08 рублей, который будет выплачен в конце срока. Казалось бы, для вас всё вполне очевидно. Но не стоит спешить делать вывод, что депозиты с капитализацией намного выгоднее вкладов по которым выплата процентов происходит в конце срока.

Дело в том, что обычно процентная ставка по вкладу с капитализацией немного ниже, чем по стандартным вкладам.

И даже если разница будет невеликой, результат уже будет абсолютно другим. Так, рассчитав доходность по вкладу со ставкой, скажем, в 10,5%, которые будут выплачены в конце срока, и по вкладу с ежемесячной капитализацией при ставке 10% годовых, вы получаете следующее: в первом случае прибыль будет равна 10 626,23 рубля, а во втором – лишь 10 303,66 рубля.

Зарабатывая на капитализации, вы, скорее всего, потеряете на процентной ставке и наоборот. Выбирая вклад, каждый клиент должен сам для себя решить, что для него важнее. Если ему удастся найти одинаковые ставки по вкладам с капитализацией процентов и без нее, то сомневаться нет причин.

А если нет, то будет лучше подумать о вкладе с меньшими опциями, но с большим процентом. Найти такие предложения легко с помощью калькулятора вкладов.

При выборе вкладов всегда выбирайте максимальную ставку. Если она будет с капитализацией процентов, то вы получите дополнительный доход.

Ваш вклад в конце срока = (1 + П / 100)*N, где

  • П – процент начисляемый за период, за который производится капитализация (месяц, квартал, год).
  • N – количество таких периодов в общем сроке вклада.

Обратите внимание, у банков принято указывать годовой процент (независимо от срока вклада). Например, если вы выбрали вклад под 12% годовых с ежеквартальной капитализацией процентов на срок 6 месяцев, то в указанной формуле П=0,03% (12%/4 мес./100), а N=2.

Как мы видим, при капитализации начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и уже с новой суммы рассчитывается очередной процент. В этом случае, разумеется, вклад будет приносить больше, чем при простом начислении процентов, без капитализации.

Минус в том, что снимать проценты ежемесячно в этом случае нельзя.

Часто банки по одному и тому же вкладу указывают два варианта начисления процентов: без капитализации и с капитализацией.

При этом сумму процентов банки всегда указывают за год и видно, что годовой процент с капитализацией получается выше, чем без капитализации.

Соответственно, вкладчик решает, нужно ли ему снимать проценты каждый месяц или пусть они приносят дополнительный доход, присоединяясь к сумме вклада. Решение зависит исключительно от ваших финансовых обстоятельств.

Виды капитализации в банках ВТБ 24 и Сбербанке

Крупнейшие банки страны предлагают вклады с возможностью капитализации процентов. Однако, ставки по ним ниже аналогичных предложений среди остальных банков.

ВТБ 24 и Сбербанк предлагают размещение средств во вклады с капитализацией и выбором периода причисления процентов. Вкладчик может на своем усмотрение выбрать несколько видов капитализации своего процентного дохода.

Рассчитаем эффективную ставку (исходя из номинальной 10%) в каждом случае по формуле:

Расчет капитализации:

  1. Ежемесячная капитализация. Она подразумевает начисление и причисление процентов к основной сумме депозита в конце каждого месяца. ЕС = 10,47%
  2. Ежеквартальная. В этом случае проценты начисляются и присоединяются каждые три месяца. ЕС = 10,38%.
  3. Полугодовая. Причисление процентов происходит раз в полгода. ЕС=10,25%.

Таким образом, более частая капитализация дает более высокий доход, поэтому стоит обратить внимание на предложения с ежемесячной капитализацией процентов.

«Подводные камни», уменьшающие доходность депозита:

  • Скрытые комиссии за мобильный банк, смс-уведомления, комиссии за снятие наличных средств с депозитного счета и проч.

Данные условия могут быть и не указаны в депозитном договоре, поскольку они относятся к расчетно-кассовому обслуживанию.

  • Право банка менять процентную ставку в течение срока вклада в одностороннем порядке путем уведомления вкладчика. Подвох заключается в том, что человек может и не получить такого уведомления.

Таким образом, вклады с капитализацией на длинные сроки гораздо выгоднее вкладов с начислением дохода в конце срока, даже если ставка по ним будет ниже.

Выбирая такой вид вклада, нужно быть готовым к тому, что пользоваться своими процентами уже не получится. Стоит помнить, что каждый случай нужно просчитывать отдельно.

Возьмем продукт «Сохраняй» и посмотрим на процентные ставки, представленные по нему в начале 2021 года:

Вы увидите, что ставка предлагается в 2-ух вариантах: первая цифра жирным шрифтом — это процент при ежемесячной выплате, а вторая снизу — это доходность при капитализации вклада в Сбербанке.

Как видите, во втором случае клиент сможет получить прибыль больше.

Объясняется это тем, что во втором случае используется более сложная формула начисления процентов, при этом эффективная ставка (которая получается в итоге), становится выше.

В частности, для расчета используется эта формула:

Если вы все еще не знаете, как ответить на вопрос о том, что такое капитализация вклада, то верным будет сказать, что это депозит со схемой начисления прибыли в виде сложных процентов.

Вклады с ежемесячным начислением и выплатой процентов действительно более выгодны, если нет никаких подвохов по типу «ставки с учетом опций», поэтому если вы видите предложение банка, по которому предлагается начисление процентов либо в конце срока, либо каждый месяц, не факт, что второй вариант будет более выгодным.

Уже на месте у операциониста необходимо поинтересоваться точной суммой, которая будет начислена по окончанию срока действия договора, например, через год после его заключения.

И уже сравнивая эти суммы, можно определить, какой вариант на самом деле более выгоден.

Источники:

  1. http://nebankir.ru/bank/244
  2. http://kreditorpro.ru/kapitalizaciya-lada-chto-eto-takoe/
  3. http://investor100.ru/kapitalizaciya-procentov-na-schete-lada/
  4. https://www.sberometer.ru/deposits/capitalization.php
  5. http://msfo-dipifr.ru/kapitalizaciya-lada-chto-eto-formula-kapitalizacii-procentov-ezhemesyachno-ezhednevno-nepreryvno/
  6. https://www.sravni.ru/lady/info/lady-s-kapitalizaciey-procentov/

Источник: http://bogkreditov.ru/vklady/kapitalizatsiya-protsentov.html

Капитализация вклада: что это такое, как работает, расчет процентов

Процентная ставка указана с учетом капитализации процентов

Для получения максимальной прибыли от вложения средств на счета в банке, выбирайте вклады с капитализацией процентов. При открытии такого депозита обращайте внимание на процентную ставку.

Кредитно-финансовые организации могут устанавливать на такие вклады более низкую ставку, чем по обычным депозитным счетам.

Бробанк разъяснит, зачем нужна капитализация вклада, как она работает и чему еще уделить внимание при выборе стратегии.

Суть капитализации

Вклад с капитализацией процентов — тот же банковский вклад, но его особенность в том, что периодически накопленные проценты присоединяют к общему размеру вклада. После этого проценты начисляются уже на всю сумму. Капитализация процентов на счете обеспечивает максимальный доход от вложенных финансов.

Чаще всего проценты капитализируют ежемесячно, но бывает так, что банк предлагает готовые программы с другой периодичностью. Только раз в квартал или полгода. Ежемесячная капитализация более выгодна для клиента.

Виды капитализации

Разные депозиты с капитализацией процентов отличаются только по срокам присоединения процентов к общей сумме вклада на счете:

Вид вкладаОписание
РазовыйРазовую капитализацию банк делает только по окончанию срока в том случае, когда клиент продлевает срок действия депозита. Такую уловку финансовые организации придумали специально для того, чтобы вкладчики дольше хранили средства на депозите. Потому что в этом случае деньги вкладчиков дают учреждению больше источников для кредитования других клиентов.
ЕжедневныйТакой вид капитализации выбирают редко. Когда процентная по вкладу и сумма слишком малы, то и доход будет увеличиваться практически незаметно. Но с большими суммами и высокими процентами такое начисление процентов окажется самым выгодным.
ЕжемесячныйЭто самый распространенный тип вклада с капитализацией. Проценты начисляют ежемесячно, чаще всего такую капитализацию выбирают для вкладов на срок до полугода или года.
ЕжеквартальныйВклад с начислением процентов раз в 3 месяца выбирают для депозита со сроком действия от 3 до 12 месяцев. Обязательно, чтобы общее количество месяцев, на которые оформлен депозит, было кратно 3.
ПолугодовойРедкий тип начисления процентов. Капитализация происходит один раз в 6 месяцев. При расторжении договора до истечения полугода утрачивается большая часть начисленных процентов. Для извлечения максимальной выгоды потребуется размещать деньги на длительный период.
ЕжегодныйДля маленьких сумм вклада этот тип капитализации бесполезен. Его выбирают только для крупных и долгосрочных капиталовложений сроком от 2 до 5 лет. При этом важно обратить внимание на ставку и пересчитать итоговую выгоду. В некоторых случаях выясняется, что ежемесячное начисление оказывается выгоднее, чем ежегодное.

Наиболее популярные варианты — депозит с ежемесячной и ежеквартальной капитализацией.

Формула расчета капитализации процентов

Общая формула для расчета капитализации процентов по депозитному счету выглядит так:

Дв = С * (1 + Рп)* Т.

Дв — общий доход от капитализации процентов по вкладу вместе с изначальной суммой, которую положил на счет вкладчик. С — сумма, которую клиент вложил в финансовую организацию. Рп — размер процентной ставки в год, которую указывают в договоре при открытии депозитного счета. Т — срок действия банковского вклада.

По такой формуле удобно рассчитывать только доход от вкладов с ежегодной капитализацией процентов.

Для расчета дохода при ежемесячной капитализации, воспользуйтесь формулой Дв = С * (1 + Рп/12)Т, где Т — количество месяцев.

Для подсчета прибыли при ежедневной капитализации: Дв = С * (1 + Рп/365)Т, где Т — количество дней действия вклада.

При ежеквартальной капитализации: Дв = С * (1 + Рп/4)Т, где Т — количество кварталов по вкладу.

Почему уменьшается доход от депозита

цель финансовой деятельности банков — получение прибыли, поэтому они нередко разрабатывают схемы для невнимательных вкладчиков. Менеджеры замалчивают о некоторых подводных камнях, которые мешают получить максимальную прибыль от банковского вклада. В основном доход уменьшается из-за комиссий за услуги, о которых не говорят сразу, но они прописаны в договоре. Это могут быть платежи за:

  • внесение денег на счет;
  • обслуживание депозитного счета;
  • возврат вклада наличными;
  • интернет-банк, мобильное приложение или СМС-сервис;
  • снятие средств с депозита и процентов по вкладу;
  • проведение операций по банковскому вкладу;
  • снятие денег через банкомат.

Внимательно читайте договор перед тем, как подписать его. Это поможет избежать дополнительных трат или навязанных сервисов. Внимательное изучение документов до открытия депозита с капитализацией значительно снизит риски и потери.

Преимущества и недостатки

Среди преимуществ вкладов с капитализацией можно отметить:

  • получение максимального дохода за счет прибавления процентов к общей сумме вклада и дальнейшего начисления процентов уже на новую увеличенную сумму;
  • при открытии вклада на долгий срок и с большой суммой денег финансовое учреждение предлагает повышенные проценты.

При расторжении договора по открытию банковского депозита с капитализацией вкладчик получает доход только от начисления процентов, без капитализации. Но главный недостаток таких депозитов в том, что проводить операции с деньгами на вкладах с капитализацией невозможно.

Капитализация процентов или выплаты по окончанию срока действия

Выбор типа вклада зависит от потребностей и размера процентной ставки. У депозитов с капитализацией проценты начисляют периодически и прибавляют к сумме. Так следующие проценты будут добавляться уже к увеличенному размеру депозита. Так итоговый доход получается больше, чем при депозите без капитализации.

Если заранее известно, что доход от вложения потребуется снимать ежемесячно, открывать депозит с капитализацией процентов нет смысла. В таком случае лучше оформлять обычный депозит. Но если важнее получить максимальную сумму дохода, то делайте выбор в пользу капитализации процентной ставки.

Некоторые кредитные учреждения предлагают клиентам вклад с капитализацией и возможностью снять средства до момента капитализации.

На практике часто оказывается так, что для вкладов с капитализацией процентов действуют более низкие ставки. В таком случае выгоды может вовсе не быть или же она будет очень незначительная.

Рассчитайте самостоятельно выгоду по разным видам вклада, чтобы найти наиболее прибыльный вариант.

Топ-3 банков с капитализацией вкладов

Чтобы понять в каком из банков открыть вклад, потребуется сравнить их продукты. Условия по вкладу Газпромбанка «Ваш успех», «На жизнь» и «Пенсионные сбережения»:

ВкладСтавкаМинимальный срокПополнение и снятиеВыплата процентов
Ваш успех7,05%367 днейНетВ конце месяца
На жизнь5,30%91 деньНетВ конце месяца
Пенсионные сбережения5,90%91 деньНетВ конце года или по истечению срока вклада

Условия по вкладам МКБ «Все включено инвестиционный», «Все включено максимальный доход» и «Все включено расчетный»:

ВкладыПроцентМинимальный срокЧастичное снятиеВыплата процентов
ИнвестиционныйОт 5,6%3 месяцаНетЕжемесячно
Максимальный доходОт 5,9%3 месяцаНетЕжемесячно
РасчетныйОт 5%3 месяцаДо неснижаемого остаткаЕжемесячно

Условия по вкладам Сбербанка «Управляй», «Пополняй» и «Сохраняй»:

ВкладМинимальный процентМинимальный срокМинимальная сумма вкладаЧастичное снятиеЧастичное пополнение
Управляй3,15%3 месяца30 тыс. рублейДаДа
Пополняй3,45%3 месяца1 тыс. рублейНетДа
Сохраняй2,95%1 месяц1 тыс. рублейНетНет

Процентные ставки по вкладам незначительны, поэтому многие россияне ищут альтернативные способы заработка на своих сбережениях. Это может быть индивидуальный инвестиционный счет или брокерский счет. О том, как инвестировать деньги без потерь прочитайте на нашем портале.

Аналог вклада с капитализацией

Для тех, кто не хочет открывать вклад, но хочет получать небольшой доход на остаток средств по счету, банковские учреждения предлагают специальные дебетовые карты.

По ним банки начисляют проценты на неснижаемый остаток. При этом можно свободно совершать любые операции, тратить деньги и пополнять баланс. Главное, чтобы все время на карте оставалась определенная сумма.

Доход примерно составляет 3-4% в год.

В частности Сбербанк предоставляет такую услугу по дебетовой пенсионной карте. На остаток средств финансовая организация начисляет 3,5% годовых.

Большое спасибо 🙂 Клавдия ТресковаАвтор статьи

Прошла очное обучение в ПГУ и получила диплом с отличием по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии». После окончания вуза работала в банке на должностях от операциониста до и.о.

начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.

На Бробанке занимает должность эксперта в области финансовой грамотности посетителей.

Источник: https://brobank.ru/kapitalizaciya-vklada/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.