+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Виды И Формы Страхового Возмещения

Содержание

Страховой случай: что это такое, что не является, виды, причины наступления, выплаты возмещения

Виды И Формы Страхового Возмещения

Система страхования призвана защитить финансовые интересы граждан. Однако, чтобы получить возмещение, необходимо доказать, что произошел страховой случай. В противном случае, выплаты можно лишиться.

Что такое страховой случай

Страховой случай (СС) представляет собой наступление определенных событий, оказывающих негативное влияние и причиняющих вред имуществу или человеку, от которых и страхуется объект или данное лицо.

Такое событие имеет вероятностный характер и необязательно произойдет, но именно его случайное возникновение и является решающим при формировании страховых отношений.

При наступлении страхового случая, организация должна выполнить свои обязательства, предусмотренные договором.

Это может быть возмещение убытков самому лицу, заключившему договор, либо третьим лицам в случае страхования ответственности.

Данное событие обязательно должно иметь три характеристики, только в этом случае можно говорить о наступлении СС:

  • непредсказуемое возникновение опасности;
  • причинение вреда объекту договора;
  • взаимосвязь первых двух явлений (ущерб должен быть нанесен в результате этой опасности).

Законом РФ, понятие страхового случая обозначает произошедшее событие, которое было указано в соглашении, а условия договора предполагают оплату компенсации в случае его происшествия.

Верховным Судом были даны разъяснения, в которых указано, что при составлении договора обе стороны имеют право самостоятельно определять перечень страховых случаев, а также устанавливать, что не будет к ним относиться.

В качестве объекта страхования может выступать имущество. В такой ситуации СС будет признаваться происшествие, из-за которого произошла потеря, снижение стоимости или причинение вреда этому объекту, в случае указания его в договоре.

При личном страховании возникновение СС может привести к потере работоспособности, снижению здоровья, получению травмы или смерти.

Выплата по договору будет осуществлена, если не будет доказана вина индивида, который мог получить травму специально или пренебрегая требованиями безопасности.

Существуют различные виды страховых случаев, среди которых можно выделить:

  • личные;
  • социальные;
  • ответственности;
  • имущественные;
  • иные.

Таким образом, страхованию подлежат практически любые одушевленные и неодушевленные объекты. При этом данный процесс может быть обязательным или добровольным.

Обязательное страхование предусмотрено государством и включает в себя следующие основные типы:

  • ОСАГО. Необходимо на случай нанесения ущерба физическому состоянию или имуществу третьих лиц — участников дорожного движения.
  • ОМС. Представляет собой систему, по которой гражданам оказывается обязательная медицинская помощь.
  • ОПО. Данный вид страхует ущерб, который может быть причинен опасными производственными предприятиями.
  • ОСГОП. Такой тип также относится к страхованию ответственности и предусматривает компенсацию потерь, связанных с происшествиями в общественном транспорте.

В случае социального страхования, причины рисков можно объединить в следующие группы:

  • с необходимостью получения медицинской помощи;
  • с угрозой снижения или потерей зарплаты;
  • с тратами работающего человека.

Так, законами установлено, что входит в страховой случай социального страхования:

  • обращение в медицинские учреждения;
  • подтверждение временной нетрудоспособности;
  • возникновение профзаболевания;
  • получение травмы на работе;
  • получение инвалидности;
  • смерть кормильца;
  • уход за ребенком;
  • старость;
  • безработица.

Формы страхования от несчастных случаев

Одним из видов страхования, выступающим как в обязательном, так и в добровольном режиме, является страхование от несчастных случаев. К обязательным формам относятся:

  • страхование от НС на производстве и профзаболеваний;
  • страхование госслужащих и служащих категорий опасных профессий;
  • страхование пассажиров.

Страхование от НС является элементом системы по обязательному социальному страхованию и предусматривает покрытие рисков получения травмы или профессионального заболевания. Страховым случаем может являться несчастный случай на производстве, произошедший в рабочее время. Организацией, покрывающей расходы, в данном случае выступает ФСС.

Средства для осуществления выплат по данному виду СС аккумулируются из:

  • обязательных взносов работников;
  • штрафов и пени;
  • иных поступлений.

По данному виду страхования установлено более 30 различных тарифов, каждый из которых разработан для различных классов профессионального риска. Чем выше класс, тем больше взносы сотрудников.

При возникновении СС, застрахованный вправе рассчитывать на:

  • оплату по временной невозможности трудиться;
  • страховую выплату (единоразовую или ежемесячную);
  • оплату дополнительных затрат на оказание медицинской помощи, различных видов реабилитации.

Максимальная сумма оплаты по временной нетрудоспособности за один месяц не может быть более четырехкратной величины ежемесячной выплаты, установленной законодательно.

Второй вид защиты предусматривает помощь определенным категориям, таким как: военнослужащие, сотрудники МВД, следователи, депутаты, космонавты и другие. При получении травмы во время выполнения служебной деятельности, им полагается компенсация, исчисляющаяся в зависимости от оклада или МРОТ (минимальный размер оплаты труда).

Добровольное страхование предполагает наличие различных программ, предусматривающих различные страховые случаи. Среди них можно назвать:

  • причинение вреда здоровью;
  • установление инвалидности;
  • смерть;
  • экстренная госпитализация;
  • хирургическая операция;
  • диагностирование тяжелых заболеваний.

Как оформлять страховые случаи

Для того, чтобы определить порядок выплаты компенсации, существуют определенные процедуры. Среди них можно назвать:

  • доказательство того, что существует основание для выплаты;
  • наличие регламента данного основания;
  • обоснование способа расчета суммы страхового возмещения.

Для оформления СС необходимы следующие документы:

  • заявление о происшествии СС (образец);
  • перечень похищенных, поврежденных или уничтоженных объектов;
  • страховой акт.

Что влияет на размер выплат

Величина получаемой компенсации устанавливается, исходя из проведения страховой оценки, которая позволяет определить, сколько стоят предметы, обесцененные или утраченные. Также на величину выплаты влияют условия, указанные в договоре. Она может рассчитываться как определенная часть страховой суммы или выплачиваться полностью.

Возмещение может определяться необязательно денежной формой, но и производиться в натуральной форме. Так, при автостраховании страховщик может не только перевести компенсацию пострадавшему, но и оплатить ремонт машины.

На размер премии также влияет количество включенных в договор рисков и объем покрытия.

ВАЖНО! Самостоятельно можно повлиять на размер выплат, благодаря включению в договор дополнительных услуг и рисков.

Формы выплаты компенсаций

Существует несколько форм страховых выплат:

  • По временной невозможности трудиться. Данный вид положен при наступлении болезни или травмировании. Данная выплата рассчитывается исходя из уровня заработной платы работника.
  • Стандартная. Компенсация происходит на основании прописанных в соглашении положений. Производиться она будет только после доказательства возникновения страхового случая.
  • Ежемесячные платежи предусмотрены в различных ситуациях, в частности, если застрахованный получил травму на производстве.
  • Полная выплата затрат. В некоторые варианты договоров включена полная компенсация затрат. Таким примером может быть ДМС, по которым оплачивается полная стоимость полученных услуг (в отличие от социальных видов).
  • Дополнительные расходы. В результате проведения экспертизы может быть принято решение о необходимости дополнительных видов услуг для застрахованного, которые должна обеспечить страховая организация. Например, если застрахованному лицу нужно получить лечение, а необходимое оборудование отсутствует в данном населенном пункте.

Компенсацию может получить сам человек, заключивший договор, лицо, которое назначено выгодоприобретателем по контракту, наследники (если страхователь погиб) или третьи лица, в случае страхования ответственности.

Законные причины для отказа в возмещении

Очень часто отказ в выплате компенсации происходит не из-за того, что страховая компания хочет обмануть клиента, а по вине самого застрахованного. Остановимся на наиболее часто встречающихся причинах.

Просрочка уведомления

В договоре прописан точный срок, в течении которого необходимо уведомить компанию о происшествии СС и возникновении повода для получения выплаты. Если сделать это позже, в выплате могут отказать.

Неточности в договоре

Компенсация выплачивается только в том случае, когда произошло определенное в договоре событие. Для получения возмещения в такой бумаге обязательно нужно включать все возможные риски.

Если вы виновник происшествия

Если происшествие было организовано специально для получения выплаты или застрахованный грубо нарушал требования безопасности и это обстоятельство вскрылось, организация имеет право не осуществлять компенсацию.

Предъявление неполного пакета документов

Для получения возмещения необходимо предъявить определенный перечень бумаг, которые доказывают наступление страхового случая и являются основанием для выплаты.

Если случай не относится к страховому

Если вы застраховали имущество на случай его кражи, а оно было испорчено в результате пожара, выплата осуществляться не будет, поскольку происшествие будет расцениваться как нестраховой случай. В договоре определено, что является страховой ситуацией.

При выполнении судебного решения

При аресте имущества, согласно решения суда, выплата за него не производится. Например, если застрахованный автомобиль арестовали и выставили на продажу в соответствии с судебным решением, это не будет считаться СС.

Как поступить, если в выплате отказывают

Как мы уже выяснили, виновником в отказе для выплаты может быть сам застрахованный. Однако нередки случаи, когда организация не хочет производить оплату компенсации без видимой на то причины. Как быть в этой ситуации?

В первую очередь, необходимо обратиться в офис страховой организации и написать официальную претензию на имя руководства. Бланк для нее обычно имеется у сотрудников. В данном документе следует подробно описать сложившуюся ситуацию и выразить свои требования.

Если такой шаг не возымел успеха, результат можно получить, обратившись в суд. В таком случае необходимо будет грамотно составить иск. Для этого рекомендуется воспользоваться услугами профессионального юриста. При таком решении вопроса компенсацию придется ожидать довольно долго, поскольку дела могут идти многие месяцы.

Таким образом, при наступлении страхового случая можно рассчитывать на возмещение всех понесенных убытков и получение компенсации. Однако для этого необходимо выполнить все требования договора и правильно оформить документы.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/o-strahovanii/chastye-voprosy/strakhovoy-sluchay.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5d66483cc7e50c023b8c9e43/5dd654dfe745e8330fb16f51

Страхование: виды и формы

Виды И Формы Страхового Возмещения

Формы и виды страхования необходимо начать рассматривать с определения в собственном смысле понятия «страхование». если определить объект страхования, то оно классифицируется на 2 основные сферы: имущественную и личную.

Среди объектов имущественного страхования можно выделить имущественные интересы, которые следует отнести к:

  • владению, использованию и распоряжению имуществом;
  • обязанности осуществления возмещения причиненного другим лицам вреда (страхование гражданской ответственности);
  • предпринимательству (страхование от наступления риска предпринимательской деятельности).

В частности, страхование (страховка) гражданской ответственности, регулируется с помощью норм ГК РФ.

Объектами личной отрасли страхования являются индивидуальные блага граждан, которые связаны с их здоровьем, жизнью, способностью трудиться и др.

Объекты подобного страхования состоят в имущественных интересах, связанных с:

  • дожитием человека до определенного срока (возраста), смертельным исходом, прочими ситуациями в жизни;
  • причинением вреда здоровью или жизни, оказанием гражданам медицинских услуг (сюда можно включить страхование от различных несчастных случаев, медицинское страхование, страховка на случай болезни и др.).

При осуществлении личного страхования объектами могут выступать собственные имущественные интересы страхователей, застрахованного лица, то есть тех людей, в пользу которых страховщиком осуществляется заключение договоров со страхователями.

Особенности форм страхования

ГК РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела» определяются 2 формы страхования: добровольная и обязательная. Первая из них проводится с помощью договоров, заключаемых между страхователями и страховщиками. Установление общего порядка и условий проведения добровольного страхования происходит на основании законодательства.

Соответствующие условия договора страхования формируются в процессе заключения каждого отдельно взятого договора, заключение, исполнение и расторжение которого регулирует ГК РФ.

Определенный круг вопросов, которые в частности относятся к порядку создания и применения резерва предупредительных мероприятий в области добровольных видов страхования, также подлежат регулированию с помощью норм финансовой отрасли права.

Замечание 1

Страхование, проводимое в силу закона, является обязательным. Оно проводится за счет бюджетных средств. Также обязательное страхование может проводиться за счет собственных средств страхователей. Личное и имущественное страхование могут являться как добровольным, так и обязательным.

Определение 1
ГК РФ определяет общие правила, по которым проводится обязательное страхование.

Так, он устанавливает, что в силу закона в состав обязательного страхования относится, страхование здоровья и жизни, имущества других (третьих) лиц, а также страхование риска собственной ответственности, которая наступает по причине причинения вреда здоровью, жизни или имуществу третьих лиц, включая нарушение договоров с ними.

Особенность обязательного страхования собственного здоровья или жизни состоит в том, что оно не должно быть законодательно возложено на гражданина.

Особенности правоотношений, которые проявляются в ходе обязательного страхования, дают возможность относить их к тем правоотношениям, которые регулируются нормами финансовой отрасли правовых отношений. Так, как и в случае финансовых правоотношений, характерные черты страховых правоотношений в сфере обязательного страхования включают:

  • установку государственными органами типов, условий и порядка обязательного страхования, проводимого посредством личных средств страхователей;
  • контроль (надзор) со стороны государства в этой области, включая прямое государственное участие органов как обязательных субъектов подобных правоотношений;
  • применение в процессе регулирования возникновения, изменения и прекращения подобных отношений императивного метода.

Основные понятия в области страхования

В качестве страхователей выступают юридические и дееспособные физические лица, которые заключают договоры страхования со страховщиками или являются в силу закона страхователями.

Иностранные граждане, а также лица без гражданства и иностранные компании на территории нашего государства могут использовать право на страховую защиту вместе с компаниями и гражданами РФ.

Определение 2

Страховой риск – предполагаемое событие, на случай его наступления осуществляется страхование. Событие, рассматриваемое в качестве существенного страхового риска, должно иметь признаки случайности и вероятности его наступления.

Определение 3

Страховой случай – свершившееся событие, которое предусмотрено в договоре страхования или законе. С его наступлением возникает обязанность страховщиков выплатить страхователю, застрахованным лицам, выгодоприобретателям или иным третьим лицам сумму, указанную в договоре.

При возникновении страховых случаев с имуществом страховую выплату производят в виде страхового возмещения, при наступлении страхового случая с личностью страхователя или третьего лица выплата производится в форме страхового обеспечения.

Определение 4

Страховая сумма – денежная сумма, которая определена в договоре страхования или установлена законом. Исходя из нее происходит установление размера страхового взноса и страховых выплат в случае, если договором или законом РФ иное не предусмотрено.

В случае страхования имущества страховая стоимость имущества не должна быть выше, чем его действительная стоимость на момент заключения договора. Стороны не вправе оспаривать страховую стоимость имущества, которая определена договором страхования, исключая случаи, когда страховщик доказывает, что он намеренно был введен в заблуждение страхователем.

Когда сумма страхования выше, чем страховая стоимость имущества, то договор признается недействительным в силу закона. Это касается части страховой суммы, превышающей действительную стоимость имущества в момент заключения договора.

Что касается страхового возмещения, то оно не должно быть больше, чем сумма прямого ущерба, если договор не предполагает выплату страхового возмещения в соответствующих суммах.

В ситуации, когда страховая сумма меньше, чем сумма страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения может сокращаться пропорционально по отношению к страховой сумме.

Когда происходит двойное страхование, то есть страхователем заключаются договора страхования имущества не с одним страховщиком на сумму, в общей сложности превышающую страховую стоимость имущества, то размер страхового возмещения со стороны всех страховщиков, не должен быть более, чем сама страховая стоимость. При этом каждым страховщиком должно выплачиваться страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключаемым договорам ко всей сумме по договорам страхования этого имущества.

Условия договора могут включать и замену страховой выплаты на компенсацию ущерба в натуральном размере или форме, которые могут иметь предел в виде суммы страхового возмещения. В договоре личного страхования производится установка страховой суммы страхователем по соглашению со страховщиком.

Определение 5

Страховая премия (взнос страхования) – это своеобразная плата за страхование. Ее страхователь обязуется внести страховщикам в соответствии с договорами. Уплата данной суммы страхователем проводится в валюте РФ.

Страховой тариф включает в сой состав ставку страховых взносов по каждой единице страховой суммы или объекта страхования (например, объекта недвижимости).

Исчисление страхового тарифа в случае добровольного личного страхования (имущественного страхования или страхования ответственности) производится страховщиком самостоятельно.

Рассчитываемый размер страхового тарифа может быть определен в страховом договоре в соответствии с соглашением сторон.

Если вы заметили ошибку в тексте, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

Источник: https://Zaochnik.com/spravochnik/pravo/finansovoe-pravo/strahovanie-vidy-i-formy/

Классификация видов и форм страхования в РФ

Виды И Формы Страхового Возмещения

Юристы, руководствуясь особенностями страхования объектов, выделяют такие понятия, как виды и формы страхования.

В соответствии с законодательством Российской Федерации такими объектами могут быть жизнь, здоровье, движимое и недвижимое имущество, трудоспособность, риски и интересы застрахованного лица и др.

объекты, которые будут более подробно рассмотрены в этой статье.

Все эти объекты страхования разделены по признакам на четыре вида страхования:

  • личное страхование;
  • имущественное страхование;
  • страхование гражданской ответственности;
  • страхование предпринимательских рисков.

Далее мы подробно рассмотрим каждый из этих видов страхования, какие интересы страхователя или застрахованного лица охватывает определенный вид страхования.

А также страхование делится по форме проведения на:

  • обязательное;
  • добровольное.

Виды страхования по закону

Страхованию посвящена 48 глава Гражданского кодекса РФ.

Законодательство предусматривает четыре основных вида страхования:

  • личное страхование;
  • имущественное страхование;
  • страхование гражданской ответственности;
  • страхование предпринимательских рисков.

Виды страхования – графическая таблица

Для более удобоваримого восприятия, основные виды страхования мы оформили в виде графической таблицы. ↓

ГК также определяет, что страхование может быть как добровольным, так и обязательным, в том числе обязательным государственным, не конкретизируя при этом риски, от которых может быть застраховано физическое или юридическое лицо.

Но в законе приведен перечень рисков, которые не могут быть застрахованы:

  • связанные с противоправными действиями;
  • связанные с азартными играми;
  • расходы, к которым лицо принуждается в целях освобождения заложников.

Все остальные риски могут быть включены в договор страхования.

По сумме возмещения закон различает полное, неполное и дополнительное имущественное страхование, предусматривая, что сумма возмещения может быть равна сумме ущерба или меньше ее, а один риск можно застраховать частично у нескольких страховщиков.

Личное страхование

В личном страховании страхуются имущественные интересы, связанные с личностью, – жизнь, здоровье, трудоспособность.

Отдельных видов личного страхования множество, чаще всего применяется:

  • страхование жизни. Страховым случаем будет смерть страхователя в молодом возрасте или по причине старости. Выгодоприобретателемможет быть любое лицо, например, при получении ипотеки банки часто требуют застраховать жизнь заемщика в свою пользу;
  • медицинское страхование. Его основная цель – позволить страхователю оплатить дорогостоящие медицинские расходы в случае болезни. Современная медицина может быть крайне дорогой даже для обеспеченного человека, это делает данный вид страхования очень популярным видом добровольного страхования;
  • страхование от несчастных случаев и болезни. В договоре может быть предусмотрено как полное или частичное возмещение связанных с наступившим страховым случаем расходов, так и выплата оговоренной суммы;
  • пенсионное страхованиенаправлено на обеспечение определенного уровня жизни при наступлении пенсионного возраста, это часть системы обязательного социального страхования;
  • накопительное страхованиесхоже со страхованием жизни. Но в данном случае выплата производится не только при наступлении смерти, но и при дожитии застрахованным лицом до определенного возраста;
  • страхование туристов от несчастных случаевтакже выделяют в качестве отдельного вида. В страховку чаще всего входят поисково-спасательные работы, эвакуация с места несчастного случая, транспортировка на родину, медицинские расходы за рубежом, невыезд и связанные с ним расходы. В полис могут быть включены отдельные риски, их перечень определяется спецификой и страной поездки.

Имущественное страхование

Имущественное страхование направлено на защиту имущественных интересов личности, поэтому страховые случаи – это повреждение или утрата имущества либо полученный иным образом имущественный ущерб.

Выделяют следующие виды страхования:

  • транспорта (наземного, воздушного, водного);
  • недвижимости;
  • грузов широко применяется в коммерческой деятельности;
  • бизнеса и возможных убытков в процессе ведения коммерческой деятельности;
  • любого рода финансовых рисков;
  • другое страхование имущества.

В договоре можно предусмотреть страхование любого имущества практически от любых рисков, например повышение цен на топливо и убытки, которые понесет по этой причине физическое или юридическое лицо.

Но чаще всего среди страховых случаев встречаются:

  • противоправные действия третьих лиц;
  • стихийные и техногенные катастрофы;
  • другие непредвиденные обстоятельства, влекущие причинение ущерба.

Страхование ответственности

Страхование ответственностиприменяется во многих сферах, где профессиональная ошибка может причинить значительный ущерб, – в медицине, среди перевозчиков, бизнесменов.

К страхованию ответственности относится:

  • страхование гражданской ответственности водителей;
  • страхование ответственности перевозчика;
  • страхование работодателя от причинения вреда здоровью работников;
  • страхование профессиональной ответственности медицинских работников, адвокатов, нотариусов и представителей других профессий. Страхуются ошибочные действия, которые приводят к нанесению клиентам и третьим лицам ущерба. Профессиональная ответственность в некоторых отраслях страхуется обязательно;
  • страхование производителей товаров. В данном случае может быть застрахован любой ущерб, причиненный товарами, произведенными застрахованным лицом;
  • страхование предприятий, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающей среды или людей;
  • другие виды страхования ответственности (страхование гражданской ответственности домовладельцев, владельцев животных, охотников и других лиц).

По договору о страховании ответственности возмещению может подлежать как ущерб, причиненный имуществу третьих лиц, так и расходы на лечение, моральный ущерб, различные расходы напрямую не пострадавших лиц – например, по потере кормильца.

Застрахован может быть только ущерб, причиненный неумышленно, или ущерб, который можно было предвидеть и исключить.

Страхование предпринимательских рисков

Отдельным видом можно назвать страхование предпринимательских рисков. По такому виду страхования, страховой случай по договору может быть практически любым.

В целом все риски по договорам страхования предпринимательской деятельности можно разделить на:

  • связанные с остановкой или нарушением производственного процесса;
  • связанные с состоянием рынка и поведением контрагентов.

Чаще всего страхуется ущерб, который может быть причинен в следующих ситуациях:

  • остановка или сокращение производства вследствие изменения состояния рынка;
  • банкротство;
  • непредвиденные расходы;
  • недобросовестное выполнение обязательств контрагентом, в том числе неплатеж по договору;
  • судебные издержки;
  • расходы, связанные с аварией или стихийным бедствием;
  • перевозка опасных грузов или работа с опасными материалами;
  • другие обстоятельства.

В предпринимательской деятельности страхование применяется довольно часто – в случаях, когда возможные убытки значительны и критичны для финансового состояния застрахованного лица и их наступление нельзя предсказать.

Страховка уменьшает необходимые резервы для непредвиденных расходов и помогает обезопасить бизнес от слишком больших единовременных убытков.

В договор страхования могут быть включены любые условия, не противоречащие законодательству, поэтому на практике по соглашению сторон лицо может быть защищено практически от любого риска, способного причинить материальный ущерб.

Для страхователя важно определиться с основными параметрами договора:

  • объектом страхования: имущественные риски, связанные с личностью, материальным и нематериальным имуществом, профессиональной деятельностью;
  • суммой страхового возмещения;
  • будет ли ущерб возмещаться полностью или частично;
  • подлежит ли возмещению небольшой ущерб, который несильно ударит по обычному бюджету застрахованного лица;
  • порядком выплаты возмещения: единовременно или частями в течение определенного срока;
  • выгодоприобретателем.

Чем выше вероятность наступления любого риска и больше сумма возмещения, тем дороже обойдется страховка, независимо от системы страхования и условий договора.

Виды страхования классифицируются по формам на обязательное и добровольное страхование

Источник: https://fin-site.ru/vidy-i-formy-straxovaniya.html

Что такое страховой случай, его виды и выплаты по нему

Виды И Формы Страхового Возмещения

Система страхования призвана защитить финансовые интересы граждан. Однако, чтобы получить возмещение, необходимо доказать, что произошел страховой случай. В противном случае, выплаты можно лишиться.

Формы и условия возмещения ущерба

Виды И Формы Страхового Возмещения

Определение 1

Страховой ущерб является потерями страхователя в результате наступления страхового случая, подлежащими возмещению страховщиком в денежной форме, если действует соответственный страховой договор.

Возмещение ущерба представляет собой обязательную выплату денежных средств за урон здоровью, жизни либо имущественной базе потерпевшего лица.

Возмещение ущерба призвано возвратить потерпевшего в положение, в котором он находился до того, как им были понесены убытки. Другими словами, если человеку причиняют вред (материальный и моральный ущерб), то в случае возмещения пострадавший не получит какой-либо выгоды, а исключительно ту сумму, которая будет достаточной для того, чтобы возместить ущерб.

Формы возмещения ущерба

Есть следующие способы возмещения ущерба:

  • возмещение в денежной форме;
  • замена;
  • ремонт;
  • восстановление.

Текст страхового договора обычно дает страховщику право выбрать ту или иную форму возмещения ущерба. Наиболее часто применяется денежная форма возмещения. Но иногда для страховых организаций выгодными являются «натуральные» формы возмещения ущерба, к примеру, при страховании недвижимости или автомобилей.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Условия возмещения ущерба

Для того, чтобы получить страховое возмещение клиент должен заявить собственную претензию по страховому случаю в учрежденный срок, а также по установленной форме. Соблюдение сроков является очень важным в страховании имущества, так как при запаздывании слишком трудно определять изначальные величины ущерба.

Страховой случай должен иметь документальное доказательство.

Для этого необходимо представлять документацию от компетентных органов (заключение Технадзора, Госпожнадзора, соответственной аварийной службы, заключение эксперта, постановление по возбуждению уголовного дела и прочее).

В документации подтверждается наличие случая по страхованию, описываются причины его совершения, а также виновное лицо. Обязанность предоставления документации возложена на страхователя так же, как и бремя доказательства размера понесенного ущерба.

В страховании коммерческого типа на большие суммы производится экспертиза ущерба. Для этого привлекаются эксперты-специалисты, которые могут не работать в этой страховой организации. При регулировании ущерба страховщик обязан получить убеждение в том, что:

  • претензия отнесена к временному периоду покрытия по страхованию, то есть полис страхования действовал в момент страхового случая;
  • заявитель претензии – это действительный страхователь, что совершенно не всегда очевидно, в особенности при страховке грузов, которые могут продаваться новому владельцу по маршруту;
  • событие страхуется по договору, так как каждый договор может покрывать не весь объем, а только определенные опасности;
  • страхователь предпринимает все меры для снижения ущерба и в страховой случай не преднамеренный;
  • все дополнительные договорные условия выполнялись, к примеру, по монтажу сигнализации;
  • никакое из исключений из покрытия страхования, которые установлены договором, не может быть применимо к конкретному страховому случаю;
  • цена, которая приписывается убытку, правдоподобна.

Сумма возмещений ущерба

Уплачиваемая по претензии сумма возмещения находится в зависимости от следующих факторов:

  1. характер покрытия по страхованию;
  2. адекватность покрытия по страхованию;
  3. ограничения уплачиваемой суммы.

Характер покрытия по страхованию определен составом покрываемых рисков, а также оговорками и условиями, которые включены в страховой договор.

Помимо этого, важным является то, каким образом трактуется в договоре принцип возмещения, повествующий, что после случая по страхованию страхователь должен устанавливаться в то же финансовое положение, в котором он был до убытка. В одних случаях мера возмещения ущерба – это восстановительная имущественная стоимость при вычете износа.

В иных случаях этой мерой служит возмещение абсолютных затрат на восстановление согласно принципу «вместо старого новое». Притом названные траты рассчитываются в момент восстановления, который может немного отстоять от момента ущерба.

Адекватность суммы страхования определяется соответствием меж страховой суммой и страховой стоимостью, а также возможным применением условий пропорционального страхования. Ограничения уплачиваемой суммы находятся в зависимости от того, включаются ли в условия договора вычитаемая франшиза либо свое участие страхователя в ущербе в форме оговоренного процента.

Базисом для определения величин возмещения по страхованию признана действительная стоимость застрахованной имущественной базы на момент наступления страхового случая. Сумма страхования по каждому застрахованному объекту будет сопоставляться с его действительной стоимостью, при несоответствии применяется принцип пропорциональности.

Возмещение ущерба

Убытки подлежат возмещению:

  • при абсолютной утрате (гибели) всего застрахованного имущества в сумме, которая равна действительной стоимости погибшего имущества на момент наступления страхового случая при вычете стоимости сохранившихся остатков, которые годны к использованию, но не свыше суммы страхования;
  • в случае повреждения застрахованного имущества: в величине стоимости ремонта (восстановления) поврежденной имущественной базы в ценах, которые действуют на момент наступления случая по страхованию, в границах страховой суммы.

Абсолютная гибель имущества существует, если расходы на восстановительные мероприятия превысили действительную объектовую стоимость непосредственно до наступления страхового случая.

Траты на ремонт и восстановление не включили расходы, которые связаны с улучшением, изменением, реконструкцией или модернизацией застрахованного объекта, профилактическим, вспомогательным обслуживанием и ремонтом, а также другие категории расходов, которые не связаны со страховым случаем.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/formy_i_usloviya_vozmescheniya_uscherba/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.